Стоимость открытой страховки ОСАГО в 2022 году

В ФЗ-40 от 25.04.2002 г. определено два вида обязательной страховки, покрывающей риски гражданской ответственности — ограниченная и неограниченная. Отличаются они конкретизацией перечня водителей, которые могут управлять авто страхователя или ее отсутствием.

Особенность ОСАГО без ограничений

Особенностью неограниченного полиса является покрытие рисков гражданской ответственности любого водителя, который находится за рулем. В таком виде страховки отсутствует перечень лиц, на которых распространяется действие страхового продукта.

За руль может сесть любой человек, имеющий водительские права и на него не нужно будет оформлять доверенность. В случае, если он станет участником страхового случая, страховщик возместит причиненные им убытки в пределах максимальных ограничений, предусмотренных законом. При этом их размеры ничем не будут отличаться от суммы возмещения по ограниченной страховке.

Когда оформляется открытое ОСАГО

Открытая страховка на автомобиль покупается в случае, если в планах автовладельца его эксплуатация в формате, требующем смену водителей. На момент приобретения ОСАГО без ограничений их перечень может быть неизвестен или очень большой.

Неограниченный вид автостраховки покупают для водителей младше 21 года без опыта вождения, а также для лиц, у которых аварийное прошлое, в результате которого ограниченный полис становится дороже максимум в 3,92 раза. В таком случае дешевле приобрести неограниченный продукт, который будет дороже всего в 2,32 для физических лиц и в 1,97 раз для субъектов хозяйствования в статусе юридических лиц. Этим цифрам соответствуют значения коэффициентов, учитываемых при вычислениях ОСАГО по формуле.

Плюсы и минусы открытого ОСАГО

Страховка без ограничений позволяет автовладельцу доверить управление транспортным средством любому человеку, у которого есть водительские права. При этом ему не нужно будет тратить время на переоформление полиса для того, чтобы включить его в перечень доверенных лиц. Из преимуществ страхового продукта также можно отметить:

• минимальный пакет документов, необходимых для оформления полиса (от страхователя требуется предоставления только тех бумаг, которые идентифицируют его личность, а также документы на машину);
• отсутствие привязки водителя к автомобилю, что удобно для представителей бизнеса;
• отсутствие необходимости постоянного контроля перечня водителей в ОСАГО, если характер эксплуатации транспортного средства предполагает постоянную их смену;
• экономия средств на оплату полиса, если право вождения собственник авто предоставляет лицам с небольшим стажем вождения или с аварийным прошлым.

При вычислении стоимости неограниченной страховки не учитываются скидки за безаварийную езду, а также коэффициенты возраста и стажа водителя. Некоторые автовладельцы относят это к минусам страхового продукта, однако если эти показатели у водителя удорожают ограниченное ОСАГО, то этот его недостаток преобразуется в преимущество.

Специфика ценообразования неограниченного ОСАГО

Стоимость ОСАГО без ограничений рассчитывается по той же формуле, что с ограничениями, за исключением нескольких коэффициентов, определяющих параметры водителя. КВС, в котором заложены риски страховой компании, обусловленные возрастом и стажем вождения водителя, не берется в учет. КБМ учитывается только в отношении собственника авто и равняется 3 классу.

В итоге формула выглядит так:

ТБ Х КТ Х КО Х КБМ Х КМ Х КС, где:

• ТБ — базовая ставка;
• КТ — территориальный коэффициент;
• КО —2,32 для физ лиц и 1,97 для юр лиц;
• КБМ — бонус-малус;
• КМ — коэффициент мощности;
• КС — коэффициент сезонности.

Пример

Водителю 45 лет и он имеет 10-и летний безаварийный стаж вождения. ОСАГО оформляется на 6 месяцев на автомобиль с мощностью 130 л.с, зарегистрированный в Челябинске. В страховой компании применяется базовый тариф в 3 000 рублей. Водитель покупает неограниченный полис.

Чтобы рассчитать ОСАГО характеристики водителя не понадобятся. КБМ берется равным 1,17. Территориальный коэффициент КТ для поставленной на учет в Челябинске машины соответствует 1,88. Коэффициент мощность КМ для машины в 130 л.с — 1,4, а сезонный коэффициент КС на полгода — 0,7.

Подставим в формулу все значения и получим 3 000 Х 1,88 Х 1,4 Х 0,7 Х 1,17 Х 2,32 = 15 003 рубля.

Заплатив эту сумму, автособственник может сажать за руль кого угодно и при этом не переживать за гражданскую ответственность водителя, поскольку она будет полностью покрыта ОСАГО.

КБМ при неограниченной страховке

Коэффициент бонус-малус зависит от количества страховых эпизодов в отчетном периоде, по которым пришлось компенсировать убытки страховой компании. При оформлении ограниченной страховки, учитывается КБМ каждого водителя, однако для безлимитного ОСАГО в расчет берется только бонус-малус собственника авто. Коэффициент определяется по последнему ОСАГО. Если он был заключен на другого собственника или же ранее оформлялся ограниченный полис, то к новому договору будет применен КБМ = 1,17.

За каждый последующий год КБМ уменьшается на 0,05, в результате чего полис становится дешевле на 5%.

Нужна ли доверенность на машину, если ответственность водителя застрахована неограниченным ОСАГО

Согласно действующему законодательства страховой полис не является подтверждением факта, что собственник транспортного средства доверил его управление водителю. Доказательством может быть только доверенность. Однако при проверке документов сотрудники ГИБДД не вправе требовать этот документ.

Вне зависимости от того, оформлено ОСАГО без ограничений или с ограничениями, представители дорожной службы доверенность не потребуют. Она пригодится при решении вопросов юридического характера, поскольку в ней оглашен список полномочий и обязанностей, которыми наделен водитель. К примеру, по умолчанию, выплата компенсации по ОСАГО осуществляется в пользу собственника авто, если иное не оговорено в доверенности.